1금융 2금융 3금융 차이 비교 : 종류 특징 대출 조건

1금융 2금융 3금융 차이와 대출 조건 총정리

대출이나 예금 알아보려고 금융기관 찾아보다 보면 ‘1금융권’, ‘2금융권’, ‘3금융권’이라는 말을 자주 마주치게 돼요. 겉으로 보기엔 다 돈 빌려주는 곳 같지만, 이 셋은 성격부터 조건까지 전혀 다릅니다. 신용 점수 관리, 금리, 대출 승인율까지 영향을 미치기 때문에, 구분 잘 해두면 금융 생활이 훨씬 수월해질 수 있어요.

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1. 금융권은 어떻게 나뉘는 걸까?

기본적으로 금융권은 정부의 감독 강도, 제도권 포함 여부, 주된 업무 영역 등에 따라 아래처럼 나뉩니다.

구분	포함 기관	특징
1금융권	시중은행, 국책은행 (국민·신한·하나·우리은행 등)	정부 감독 가장 강함, 예금자 보호 적용, 금리 낮고 안정적
2금융권	저축은행, 보험사, 새마을금고, 캐피탈 등	접근성 좋지만 금리 높음, 예금자 보호 일부 적용
3금융권	등록 대부업체, 일부 사금융, P2P 금융 등	신용 무관 대출 가능, 금리 매우 높음, 예금자 보호 없음

2. 금융권별 금리·신용 기준·예금자 보호 비교

아래 표는 각 금융권의 주요 조건을 정리한 내용이에요.

구분	금리 수준	신용 기준	예금자 보호	기타 특징
1금융권	낮음 (3~6%)	고신용자 중심 (700점 이상)	적용 (최대 5천만 원)	조건은 까다롭지만 신뢰도 높음
2금융권	중~높음 (6~15%)	중·저신용자 가능 (500점대도 가능)	일부 적용 (기관에 따라 다름)	모바일 대출 활성화, 빠른 승인
3금융권	매우 높음 (최대 20% 이내)	신용 무관	적용 안 됨	대출 쉬우나 연체 시 위험 큼

※ 금리 기준 출처: 금융감독원 보도자료 (2024.12)

3. 금융권별 대출 조건은 어떻게 다를까?

대출 신청 시 고려해야 할 주요 조건들을 정리했어요.

1금융권: 고신용자 대상, 서류 심사 까다로움, 금리 낮음
2금융권: 신용 500점대 가능, 모바일 대출 많음, 조건 완화
3금융권: 신용 무관 대출 많지만 불법 대출 광고에 주의

4. 실생활 예시로 보는 금융권 선택

어떤 상황에 어떤 금융권을 선택하는 게 좋을까요?

사례	조건	추천 금융권
직장인 A씨	연봉 4천만 원, 신용 750점	1금융권 (신용대출 가능)
사회초년생 B씨	연봉 2,500만 원, 신용 630점	2금융권 (모바일 대출, 비대면 중심)
프리랜서 C씨	소득 증빙 어려움, 신용 500점대	2금융 or 정부지원상품 우선 / 3금융은 등록업체만

5. 금융기관 선택 전 꼭 체크해야 할 4가지

내 신용점수 확인: 나이스(NICE), KCB 신용조회
상환 가능성 계산: 소득 대비 월 납입액 비율
등록기관 여부 확인: 금융감독원 '파인' 사이트에서 조회
서류 요구사항 미리 확인: 급여명세서, 주민등록등본 등

신용조회 사이트: NICE 지키미 / KCB 올크레딧

금융기관 등록 확인: 금감원 '파인'

자주 묻는 질문 Q&A

1금융권 대출은 아무나 받을 수 있을까?

Q. 1금융권 대출은 누구나 받을 수 있나요?

아닙니다. 1금융권은 고신용자(700점 이상) 중심입니다.

정규직, 공무원, 대기업 재직자 등 소득과 재직 증빙이 가능한 경우 유리
사회초년생이나 프리랜서는 2금융권 이용 가능성이 더 높음

2금융권 이용하면 1금융 대출 불리해지나요?

Q. 2금융권에서 대출받으면 1금융권 대출이 힘들어지나요?: 가능성은 있어요. 2금융권 사용 이력이 많으면 1금융권 심사에서 리스크로 판단될 수 있어요.
특히 DSR(총부채원리금상환비율)을 기준으로 보기 때문에, 2금융권 대출이 많으면 추후 불리할 수 있습니다.

2금융권 연체하면 어떻게 되나요?

Q. 2금융권에서 연체하면 어떤 불이익이 있나요?: 보통 21일 이상 연체 시 신용점수 하락이 시작되고,
60일 이상 연체 시 법적 추심·통장 압류로 이어질 수 있어요.
따라서 단기 연체라도 피하는 게 신용 관리에 좋습니다.

3금융권 대출, 정말 위험할까?

Q. 3금융권 대출은 정말 위험한가요?: 맞습니다. 법정 최고금리 20% 내외로 매우 높은 편이며,
대출 시 신용점수 하락이 빠르고 큽니다.
불법 대부업체나 명의도용 사고 사례도 많아 주의해야 합니다.
▶ 금감원 등록 대부업체 확인

신용 낮은데 1금융 대출 가능한 방법은?

Q. 신용이 낮아도 1금융권 대출이 가능한가요?: 일반 대출은 어렵지만 서민금융상품을 활용하면 가능합니다.
예) 햇살론, 새희망홀씨 등은 1금융권에서도 중·저신용자 대상으로 운영됩니다.
▶ 서민금융진흥원 바로가기

2금융권에도 비상금 대출이 있을까?

Q. 2금융권도 비상금 대출이 있나요?: 네, 가능합니다. 카카오뱅크, 토스뱅크, OK저축은행 등에서 300~500만원 소액 대출이 가능하며,
직업이나 소득이 없더라도 조건 충족 시 승인될 수 있습니다.

3금융권 쓰면 신용점수 바로 떨어질까?

Q. 3금융권 대출을 받으면 신용점수가 바로 떨어지나요?: 네. 3금융권 이용은 신용점수 산정에 바로 반영될 수 있습니다.
특히 고금리 대출은 신용 리스크 평가에서 불이익으로 작용합니다.

프리랜서/무직자는 어디서 대출 받을까?

Q. 프리랜서나 무직자는 어디서 대출 가능한가요?: 1금융권은 어렵고, 2금융권 모바일 비상금 대출이 현실적인 선택입니다.
다만 연체 없이 소액으로만 운영하고, 상환 능력 기준에 맞춰야 합니다.

금융권, 순서대로 이용하는 게 맞을까?

Q. 1금융 → 2금융 → 3금융 순서로 가야 하나요?: 무조건 순서대로일 필요는 없습니다. 자신의 조건에 맞는 금융권을 선택하는 게 핵심입니다.
정부지원상품 → 2금융 → 3금융 순으로 고려하되, 3금융은 최후의 수단으로만 활용하세요.

2금융권도 통장 압류할 수 있나요?

Q. 2금융권에 통장이 압류될 수 있나요?: 네, 가능합니다. 법원 판결을 거친 채권추심 절차가 있다면 2금융권도 통장 압류 가능합니다.
단, 최저생계비에 해당하는 금액은 법적으로 보호됩니다.

6. 정리하며

1금융권은 가장 안전하지만 조건이 까다롭고, 2금융권은 접근성은 좋지만 이자가 조금 부담스러울 수 있어요. 3금융권은 급할 때는 쓸 수 있지만 리스크가 크기 때문에 정말 필요할 때, **등록된 정식 대부업체만** 이용해야 합니다.

대출을 고민하고 있다면, '어디서 받느냐'가 '얼마를 갚느냐'보다 중요할 수 있어요. 특히 장기 대출 계획이라면 조건 잘 비교하고 신용 관리부터 차근차근 준비하세요.